原标题：保护用户合法权益！支付机构监管条例“开药方”，解读来了
记者 潘福达
据新华社12月17日消息，《非银行支付机构监督管理条例》自2024年5月1日起施行。这部行政法规从公开征求意见到完整出炉历时近三年时间，也是中央金融工作会议召开后，在金融领域推出的第一部行政法规。新规将如何影响非银行支付市场？
保护用户合法权益
《条例》共6章60条，重点规定了以下内容：
一是明确非银行支付机构的定义和设立许可。将非银行支付机构定义为除银行业金融机构外，根据用户提交的电子支付指令转移货币资金的公司。规定设立非银行支付机构应当经中国人民银行批准，明确设立条件并严把准入关。明确非银行支付机构应当以提供小额、便民支付服务为宗旨，未经批准不得从事依法需经批准的其他业务，不得从事或者变相从事清算业务。
二是完善支付业务规则。适应支付业务发展需要，将支付业务分为储值账户运营和支付交易处理两类，并授权中国人民银行制定具体规则。明确支付业务管理要求，规定非银行支付机构应当健全业务管理等制度，具备符合要求的业务系统、设施和技术，确保支付业务连续、安全、可溯源。明确支付账户、备付金、支付指令等管理规定，要求支付账户以用户实名开立，非银行支付机构不得挪用、占用、借用备付金，不得伪造、变造支付指令，防范非银行支付行业风险。
三是保护用户合法权益。规定非银行支付机构与用户签订支付服务协议，其条款应当按照公平原则拟定。非银行支付机构应当保障用户资金安全和信息安全，不得将相关核心业务和技术服务委托第三方处理；妥善保存用户资料和交易记录，建立有效的尽职调查制度，加强风险管理；采取有效措施保障支付账户安全，防范支付账户被用于非法集资、电信网络诈骗、洗钱、赌博等违法犯罪活动。
四是明确监管职责和法律责任。规定非银行支付机构的监督管理应当贯彻落实党和国家路线方针政策、决策部署，围绕服务实体经济，统筹发展和安全，维护公平竞争秩序。明确中国人民银行的监管职责、监管措施及风险处置措施等，地方人民政府配合中国人民银行做好风险处置工作。《条例》还规定了违法行为的法律责任。
为非银支付“开药方”
非银行支付机构是我国支付体系的重要组成和有生力量。2022年，支付机构网络支付业务金额超过300万亿元，笔数超过1万亿笔。加强对支付机构的监管是支付监管体系的重要组成部分。
此前，人民银行曾经于2010年发布《非金融机构支付服务管理办法》，2013年发布《银行卡收单业务管理办法》，2015年发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，均为规范非支付机构相关适用的支付业务，防范支付风险，保护消费者合法权益做出了贡献，也适用于当时的支付行业发展情况。博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，随着支付市场的不断发展，线上线下融合加速，支付产业也在不断向前发展，在社会经济发展中扮演着越来越重要的角色。
不过随着非银行支付行业快速发展，一些支付机构违规经营的现象也时有发生，例如违规挪用用户资金，泄露或者不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等。
党的二十大报告提出，依法将各类金融活动全部纳入监管。中央金融工作会议提出，加强金融法治建设，及时推进金融重点领域和新兴领域立法。由此，非银行支付行业的新法规应运而生，进一步强化了对支付机构的全链条、全周期监管，有利于防范支付行业风险，为行业打下了良性竞争和规范健康的基础。
助行业发展更加健康合规可持续
“《条例》的正式颁布实施，有利于改善市场预期，增强发展动力，支付行业将朝着更健康、更合规和更可持续的方向发展。”钱袋宝总经理刘晓东认为，《条例》从准入退出、业务规则等方面构建了完善的市场化机制，提高了市场的公平性和透明度，维护公平竞争秩序，促进了行业良性竞争和规范健康发展。同时也对消费者权益保护提出了更高的要求。
《条例》还强化信息安全、数据安全，充分保护消费者知情权和选择权，提高了消费者支付安全感，全方位为支付行业的高质量发展提供了法律保障和根本依据。据了解，钱袋宝为美团旗下支付机构，为首批获得人民银行颁发《支付业务许可证》的企业之一。
王蓬博表示，此前发布的《非银行支付机构条例（征求意见稿）》已经对行业产生巨大的影响，相关支付机构已按照征求意见稿相关规定进行改革，预计此次正式出台后肯定也必将会继续引领行业规范健康发展。
他特别提出，相对于征求意见稿，《条例》明确加强用户信息保护，新增信息处理、信息保密和信息共享、数据出境等相关要求。《条例》还再次强化支付账户、备付金和支付指令等管理制度，明确非银行支付机构应当通过中国人民银行确定的清算机构处理与银行业金融机构、其他非银行支付机构之间合作开展支付业务。
中国支付清算协会解读称，《条例》的出台明确了监管思路和重点，压实了监管执法依据，规范了支付机构行为，为人民银行全面加强全链条、全周期监管、严把支付机构准入关、防范化解支付领域风险提供了保障，有助于推动支付机构规范经营、防范风险，实现稳健发展。《条例》对用户权益保护做了更严格的规定，注重防范和化解支付风险，有助于对行业各方起到正确引导和规范作用，促进行业良性竞争和规范健康发展。
来源：北京日报客户端
